陶祎之画

当下，是信用赢天下的时代。没有良好的信用，会面临诸多约束。比如使用信用卡透支后，如果没能及时还款，恶意逾期不还的，个人征信就会沾上污点，还会被列入黑名单，被限制高消费、不能坐飞机，甚至还会触犯法律。那么，哪些地方会留下你的信用记录？留下信用污点后会产生什么后果？信用污点可以消除吗？围绕着这些问题，记者于近日进行了采访。

失信代价大

谨防失信

2013年3月，黄某向黄岩农村合作银行，申请办理了一张额度为3万元的丰收贷记卡。到2016年3月时，已产生透支款本金27307.9元、利息2816.28元和滞纳金2008.83元，合计32133.01元。

多次催讨无果，黄岩农村合作银行就向黄岩法院提起了诉讼。2017年6月，该案进入执行阶段，经多次查访无果后，执行员就将黄某纳入了失信被执行人的名单。

被纳入失信后，犹如一张巨大的网，对黄某的生活产生诸多的限制。在强大的失信措施压力下，黄某不得不履行了透支的信用卡本息。

据记者走访后得知，信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，以其方便、快捷和安全的服务，以及具有购物和消费等多功能的特点，逐渐被越来越多市民所接受，并在我市成为一种时尚的消费模式。但由于一些市民对信用卡透支消费的不了解，以及社会信用体制的不健全等，导致信用卡纠纷发案数呈上升趋势，这给国家财产和持卡人财产造成一定程度的损失。在近年我市多家法院受理的信用卡纠纷案件中，中青年群体成为了透支消费的主力军。

“如果不小心你被列入了失信黑名单，那么与生活密切相关的很多事，都会受到限制。比如乘坐火车和飞机，住宿宾馆饭店，旅游，子女读高收费学校，购买一些具有投资价值的保险，新建、扩建和高档装修房屋等，都会受到限制。在中国执行信息公开网、全国法院系统被执行人信息查询网里，只要输入被执行人的名字/名称，身份证号码/组织机构代码，就可以查到全国范围内的失信名单。被纳入失信名单后，从事特定行业或项目、政府支持或补贴、任职资格、准入资格、荣誉和授信、特殊市场交易、高消费及有关消费等都会受到限制。真是一处失信，将处处受限。”黄岩法院办公室工作人员李芳芳说。

她的同事刘开怀补充说，虽然信用卡有一定的免息期，但超过期限未还款的，持卡人不仅要归还本金，还要支付高额的利息和滞纳金等费用。起诉到法院后，还要承担诉讼费甚至是律师费。有些案件的利息及费用，甚至会超过本金的一倍，这会导致持卡人的负担加重。

“除了影响自己和配偶外，不良征信还可能会影响到子女的贷款。如果子女用自己的名义申请贷款，银行一般不会考虑父母的征信。但是，若追加父母为担保人，父母的信用污点就会直接影响贷款审批。我认为在当前信用卡纠纷不断发生的情况下，应当采取各种有效的措施，促使信用卡的申领、发放和使用，形成良性的循环。这样不仅可以减少国有资产流失和持卡人双方的负担，还能营造诚信的社会信用环境。”台州银行（市区区域）风险合规部经办人李晶晶说。

“花呗”和“白条”逾期

暂未录入央行征信系统

没有信用卡也没有现金，却想透支购买东西，那该怎么办呢？现在，支付宝有“花呗”，京东有“白条”，不少人在京东、淘宝等网购平台购物时，爱用“白条”和“花呗”等产品借钱消费。消费后，在次月指定日期前及时归还欠款即可。

“现在有很多人在网上买东西，也就有了很多购物平台，京东是其中一家。‘京东白条’，是京东商城推出的一种‘先消费，后付款’的全新支付方式。在京东网站用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期，或者是最长24期的分期付款方式，它是一款互联网消费金融产品。”京东物流台州分公司人事部李女士说。

“白条”额度则根据会员平时的购物记录、个人信息完善程度、购买理财产品和个人信用等，来进行综合评定。只有激活“白条”后，才会知道具体的额度。临海市民李女士开通京东白条已有两年，现在是钻石会员，额度1.5万元。她先后在京东这个网购平台上，购买了电脑和手机等很多商品。只要上午11点前下单，下午货就能送到家，很快也很方便。这也就是李女士爱用“白条”的一个主要原因吧！

2016年年底，在黄岩法院工作的郑女士也开始使用蚂蚁花呗，用于淘宝购物。她的花费主要在于服饰和化妆品等方面，还款方式是余额宝内的余额，每月会自动还款花呗消费。

近期，网上有传言，使用“花呗”消费后，如果未能及时还款的，可能会上报央行征信系统。这就让很多年轻人着急了：万一自己一不小心错过了还款日，岂不是会影响以后买车和买房等大事？

蚂蚁“花呗”是蚂蚁微贷提供的信用支付方式，可以用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物。它相当于是一张“虚拟信用卡”，根据需要，用户还可以对“花呗”账单进行分期。

不过，蚂蚁“花呗”日前通过官方微博作出回应称：“目前，花呗的服务主体没有查询/上报央行征信系统。”与“花呗”相似的还有京东“白条”，在京东商城“打白条”购物出现逾期，目前不会录入央行征信系统。但如果欠款金额大和时间长，仍可能对个人信用造成影响。

但是，在使用这些信用支付工具时，需要注意的事项有很多。以“花呗”为例，对于逾期还款的用户，按照当期未还款金额的0.05%按日收取罚息。0.05%看起来不多，但由于它是按天来计算的，时间一长，也是一笔不小的费用。举个例子，假如你在“花呗”欠了1万元，逾期5天才还，那你要缴的罚息就是：10000×0.05%×5=25元。

此外，现在没有接入央行征信系统，不代表以后就不接入。一旦出现恶意逾期的情况，不仅会影响个人今后对这些产品的使用，还可能承担相应的法律责任。

特别需要提醒的是，“花呗”逾期会影响芝麻信用，芝麻信用分的高低，与支付宝的一切活动有密切相关，逾期偿还“花呗”的人，将无法申请蚂蚁金服集团旗下的任意一项贷款。而由于蚂蚁金服在多个领域频频落子，“花呗”逾期用户此后在蚂蚁金融入股的网商银行上，申请信用卡和贷款，很有可能会遭到拒绝。最后，不按时足额偿还“花呗”中的欠款，造成恶意逾期的，还将有可能被起诉。